Hipoteka - kas tai ir kokios yra jos rūšys?

Kas yra hipoteka ir kokia yra hipotekos reikšmė?

Hipoteka yra nekilnojamojo turto užstatas, kuris naudojamas kaip garantija paskolai gauti. Tai reiškia, kad jei paskolos gavėjas nesugeba grąžinti skolos, bankas ar kitas finansinis įstaiga turi teisę parduoti užstatą, kad padengtų nuostolius. Hipotekos reikšmė yra labai svarbi tiek paskolos davėjams, tiek gavėjams, nes ji užtikrina abiejų pusių saugumą. Taip pat, ji leidžia tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims pasiskolinti dideles pinigų sumas su palyginti nedidelėmis palūkanomis.

Pagal Lietuvos teisės aktus, hipoteka gali būti įregistruota ne tik ant būsto, bet ir ant kitų nekilnojamojo turto objektų, pavyzdžiui, žemės sklypų ar komercinių patalpų. Tai leidžia įvairioms šalims įgyvendinti savo finansinius planus, nesukeliant pavojaus prarasti turto.

„Hipoteka yra ne tik finansinis instrumentas, bet ir pasitikėjimo santykių tarp paskolos davėjo ir gavėjo išraiška.“ – sako Altero.lt finansų ekspertas.

Hipotekos paskirtis ir jos privalumai

Žemiau pateikiame pagrindinius hipotekos privalumus: 

1. Galimybė įsigyti nekilnojamąjį turtą. Tai padaryti galite be didelių pradinių investicijų.
2. Mažesnės palūkanos.  Palyginant su kitomis paskolomis, pavyzdžiui vartojimo paskola, galite gauti mažesnes palūkanas. 
3. Ilgas grąžinimo terminas. Ilgesnis grąžinimo terminas leidžia laisviau planuoti finansus. 
4. Teisinė apsauga. Suteikiama teisinė apsauga tiek skolininkui, tiek kreditoriui.
5. Galimybė refinansuoti paskolą. Jei rinkos sąlygos tampa palankesnės, galite refinansuoti paskolą.

Hipotekos rūšys

Yra keletas pagrindinių hipotekos rūšių, kurios skiriasi pagal paskirtį ir sąlygas. Žinodami šias rūšis, galėsite pasirinkti tinkamiausią variantą savo poreikiams.

Pagrindinės hipotekos rūšys:

1. Nekilnojamojo turto hipoteka

Nekilnojamojo turto hipoteka yra labiausiai paplitusi hipotekos forma. Tai specifinė hipotekos ršis, kai įkeičiamas tik nekilnojamasis turtas. Tai gali būti butas, namas, komercinės patalpos ar žemės sklypas. Ji dažnai naudojama būsto paskoloms, kai pats būstas tampa užstatu. Ši rūšis ypač populiari tarp asmenų, kurie planuoja įsigyti būstą arba refinansuoti esamą paskolą. Nekilnojamojo turto hipoteka yra ypač aktuali perkant pirmąjį būstą, nes suteikia galimybę paskolą gauti be papildomų garantijų.

 

2. Maksimalioji hipoteka

Maksimali hipoteka leidžia kreditoriui reikalauti visos skolos padengimo, jei skolininkas nesilaiko sutarties sąlygų. Ji naudinga kreditoriui, nes suteikia daugiau garantijų. Pavyzdžiui, jeigu skolininkas susiduria su finansiniais sunkumais ir negali vykdyti savo įsipareigojimų, maksimalioji hipoteka suteikia galimybę kreditoriui lengviau susigrąžinti suteiktus pinigus. Ši suma dažnai priklauso nuo nekilnojamojo turto vertės ir paskolos gavėjo pajamų. 

 

3. Sutartinė hipoteka
Tai populiariausia hipotekos forma. Sutartinė hipoteka yra sudaroma tarp dviejų šalių (dažniausiai privataus asmens ir įmonės), kuomet skolininkas ir kreditorius sudaro susitarimą dėl turto įkeitimo be banko dalyvavimo. Ši hipotekos forma yra mažiau reguliuojama, todėl reikalauja didesnio pasitikėjimo tarp šalių.  Sutartinė hipoteka paprastai naudojama perkant nekilnojamąjį turtą ar skolinantis didesnes sumas. Svarbu atkreipti dėmesį, kad šios hipotekos sąlygos yra nustatomos individualiai ir priklauso nuo paskolos sutarties.

Hipotekos sudarymo procesas

1. Kreditoriaus pasirinkimas. Svarbu palyginti skirtingas paskolų sąlygas ir rasti geriausią pasiūlymą. Dėl šių dalykų, galite kreiptis į Altero.lt ir mes padėsime Jums atrasti tinkamiausią paskolos pasiūlymą.
2. Dokumentų pateikimas. Reikia pateikti asmens dokumentus, pajamų įrodymus ir nekilnojamojo turto vertinimo ataskaitą.
3. Notarinė sutartis. Hipotekos sutartis privalo būti patvirtinta notaro.
4. Hipotekos registracija. Po sutarties pasirašymo hipoteka registruojama registre.

Hipotekos kaina: kaip ji apskaičiuojama?

Hipotekos kaina yra vienas iš svarbiausių klausimų, kurį kelia potencialūs paskolos gavėjai. 

Hipotekos kaina priklauso nuo keleto veiksnių:

 

1. Nekilnojamojo turto vertė. 

Kuo didesnė turto vertė, tuo didesnė gali būti hipoteka.

 

2. Paskolos terminas. 

Ilgesni paskolos terminai gali padidinti bendrą hipotekos kainą dėl palūkanų.

 

3. Paskolos gavėjo kredito istorija. 

Geresnė kredito istorija gali užtikrinti mažesnes palūkanas.

Pavyzdžiui, jei norite įsigyti būstą, kurio vertė yra 100 000 EUR, bankas gali suteikti iki 80% šios sumos, t.y. 80 000 EUR. Likusią dalį turėsite sumokėti iš savo lėšų.

Hipoteka ir su ja susijusios išlaidos

Labai dažnai yra užduodamas klausimas: “Kiek kainuoja hipoteka?”. Šis klausimas domina daugelį potencialių paskolos gavėjų.  Tai priklauso nuo kelių pagrindinių faktorių, tokių kaip kreditoriaus sąlygos, pasirinktas notaras, turto vertė bei papildomos administracinės išlaidos.

Be pagrindinės paskolos sumos, reikia atsižvelgti ir į šiuos dalykus:

1. Palūkanos. Tai yra pagrindinė hipotekos kainos dalis. Palūkanos gali būti fiksuotos arba kintamos. 
2. Notaro mokesčiai.  Hipotekos sutartis turi būti būtinai patvirtinta notaro.
3. Valstybiniai mokesčiai. Už hipotekos registraciją nekilnojamojo turto registre taikomas valstybinis mokestis.

Pavyzdžiui, jei imate 100 000 EUR paskolą su 2% metinėmis palūkanomis, per 20 metų jūs sumokėsite apie 23 000 EUR palūkanų.

Papildomos išlaidos

Be šių pagrindinių išlaidų, gali atsirasti ir papildomų mokesčių, priklausomai nuo individualių aplinkybių:

• Sutarties keitimo mokestis. Jeigu yra nusprendžiama vėliau pakeisti hipotekos sąlygas.
• Palūkanų išlaidos. Priklauso nuo paskolos sumos ir pasirinkto termino.
• Baudos už vėlavimą. Jei paskola nėra mokama laiku, gali būti taikomos papildomos finansinės baudos.
• Refinansavimo mokesčiai. Jeigu yra nusprendžiama refinansuoti paskolą su kitomis sąlygomis.

Vidutiniškai, hipotekos sudarymo kaina gali siekti nuo 300 iki 1000 eurų, priklausomai nuo konkrečios situacijos. Daugiau informacijos apie paskolų krepšelius ir finansinius patarimus galite rasti Altero.lt.

Per kiek laiko yra nuimama hipoteka?

Dažnai žmonėms kyla klausimas: „Per kiek laiko yra nuimama hipoteka?“. Šis klausimas yra svarbus būtent tiems, kurie planuoja parduoti savo nekilnojamąjį turtą arba refinansuoti savo turimą paskolą. Hipotekos pabaiga priklauso nuo paskolos sutarties. Kai paskola visiškai išmokama, galima kreiptis į notarą dėl hipotekos išregistravimo. Paprastai, šis procesas gali užtrukti nuo kelių dienų iki kelių savaičių, priklausomai nuo kreditoriaus reikalavimų.

 

Hipotekos nuėmimas priklauso nuo šių veiksnių:

1. Banko procedūros.  

Kai kurie bankai gali reikalauti papildomų dokumentų ir tai gali šiek tiek užtrukti.

 

2. Valstybinės registracijos. 

Hipotekos išregistravimas turi būti oficialiai įregistruotas registrų centre.

 

3. Paskolos grąžinimas. 

Hipoteka gali būti nuimta tik po visiško paskolos grąžinimo.

Daugiau informacijos apie hipotekos išregistravimo procesą galite sužinoti registrų centro internetiniame puslapyje.

Kokios yra alternatyvos hipotekai?

Jei dėl vienokių ar kitokių priežasčių nenorite ar negalite naudotis hipoteka, verta apsvarstyti keletą alternatyvių finansavimo būdų. Šios alternatyvos gali būti patogesnės, lankstesnės arba pigesnės, priklausomai nuo Jūsų individualių poreikių ir finansinės situacijos.

1. Lizingas

Lizingas yra populiari alternatyva hipotekai, leidžianti naudotis nekilnojamuoju turtu, tačiau jį visiškai įsigyti tik po tam tikro laikotarpio. Ši finansavimo forma yra ypač patraukli tiems, kurie neturi galimybės iš karto sumokėti visos sumos už nekilnojamąjį turtą, bet nori jame gyventi ar jį naudoti.

Lizingo privalumai:

• Mažesnės pradinės investicijos.
• Lankstesni mokėjimo grafikai.
• Galimybė vėliau perpirkti turtą.

2. Asmeninio kapitalo investavimas

Jeigu turite pakankamai santaupų arba galimybę pasiskolinti iš šeimos narių ar artimų draugų, galite finansuoti nekilnojamojo turto pirkimą be paskolų institucijų tarpininkavimo. Tai padeda išvengti palūkanų ir kitų su paskolomis susijusių mokesčių.

Asmeninio kapitalo investavimo privalumai:

• Jokių palūkanų ar papildomų išlaidų.
• Visiškas finansinis savarankiškumas.
• Greitesnis turto įsigijimas.

3. Kreditas ar vartojimo paskolos

Kai kuriais atvejais galima pasinaudoti kreditu arba vartojimo paskola, kurios gali suteikti finansavimą be būtinybės įkeisti nekilnojamąjį turtą. Šis variantas gali būti tinkamas, jei reikia tik dalies lėšų pradiniam įnašui arba trumpalaikiam finansavimui.

Kredito ir vartojimo paskolų privalumai:

• Paprastesnės ir greitesnės procedūros.
• Jokių hipotekos registravimo ar išregistravimo procedūrų.
• Lankstesnės grąžinimo sąlygos.

4. Investavimas į nekilnojamąjį turtą per fondus

Vietoj individualaus nekilnojamojo turto pirkimo,  galite svarstyti investavimą į nekilnojamojo turto fondus (REITs). Tai leidžia dalyvauti NT rinkoje be būtinybės tiesiogiai valdyti turtą. 

Investavimo į NT fondus privalumai:

• Mažesnė rizika.
• Pasyvios pajamos.
• Diversifikacija ir lengvas likvidumas.

Daugiau informacijos apie nekilnojamojo turto fondus galite rasti Lietuvos banko internetiniame puslapyje.

 

Hipoteka ir Altero: kodėl verta pasirinkti Altero.lt?

Jei planuojate imti hipoteką, svarbu pasirinkti patikimą partnerį. Altero.lt yra viena iš pirmaujančių finansinių paslaugų platformų Lietuvoje. 

Altero.lt siūlo:

1. Konkurencingas palūkanas. Altero.lt partneriai siūlo vienas iš mažiausių palūkanų normų rinkoje.
2. Greitas sprendimų priėmimas. Hipotekos sutartis gali būti parengta per kelias dienas.
3. Individualus konsultavimas. Jūsų klausimams bus skirtas individualus dėmesys. 

Daugiau informacijos apie hipoteką ir kitas finansines paslaugas galite rasti Altero.lt svetainėje.

Išvados

Hipoteka yra svarbus finansinis instrumentas, kuris padeda įgyvendinti svajones apie nuosavą būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą. Žinodami, kas yra hipoteka, kokios yra jos rūšys ir kaip apskaičiuojama hipotekos kaina, galėsite priimti pagrįstus sprendimus. Nepamirškite, kad maksimali hipoteka priklauso nuo turto vertės ir jūsų finansinės padėties, o hipotekos nuėmimas gali užtrukti nuo kelių dienų iki kelių savaičių.

Jei turite papildomų klausimų arba norite gauti asmeninę konsultaciją, kreipkitės į Altero.lt specialistus. Mes esame pasiruošę padėti atrasti Jums geriausią sprendimą, kuris atitiktų Jūsų poreikius!