Kas yra kredito istorija ir kodėl ji svarbi?

Dauguma žmonių, kurie yra nesusidūrę su paskolomis, net nežino, kas tai yra, o sužinoję, dažnai išsigąsta, nes galvoja, kad paskola gali būti suteikta tik esant palankiai kredito istorijai. Iš tiesų, kredito istorija - tai lyg žmogaus finansinis įrašas, atspindintis žmogaus įsiskolinimų valdymo įpročius. Ji daro didelę įtaką galimybei gauti paskolas, kredito korteles ar lizingo paslaugas. Kiekvienas, kuris yra kada nors skolinęsis ar naudojęs kredito paslaugas, turi savo kredito istoriją. Tačiau kreditingumo istorija neturėtų jūsų gąsdinti - jei mokate mokesčius ir kitas įmokas laiku, ji bus gera. Net jei esate praleidę vieną ar kitą mokėjimą ar turite nedidelį įsiskolinimą, nereikia nuleisti rankų - yra būdų, kaip pagerinti savo kredito reitingą. Šiame straipsnyje išsiaiškinsime, kas yra kredito istorija, kaip ji veikia, kodėl ji tokia svarbi ir kaip galite patys stebėti savo kredito istoriją nemokamai ar už tam tikrą sumą, kuri nėra didesnė nei vienas kavos puodelis mieste.

Kas yra kredito reitingas?

Kredito reitingas – tai vienas iš svarbiausių rodiklių, kuris parodo jūsų finansinį patikimumą. Jis nurodo skolintojui, kaip gerai valdote savo finansus ir ar galėsite laiku grąžinti paskolą. Kredito reitingas sudaromas atsižvelgiant į jūsų buvusių ir esamų finansinių įsipareigojimų vykdymą, pvz., ar laiku mokate paskolas, kreditus ar kitas įmokas. Kuo aukštesnis jūsų kredito reitingas, tuo didesnė tikimybė gauti paskolą su palankesnėmis sąlygomis - mažesnėmis palūkanomis ir didesne paskolos suma. Žemas reitingas, priešingai, gali apsunkinti paskolos gavimą, nes skolintojai jį traktuoja kaip riziką - signalą, kad galbūt nesugebate tinkamai valdyti savo finansų. Be to, žemas reitingas dažnai reiškia aukštesnes palūkanų normas, todėl bloga kredito istorija gali kainuoti itin brangiai. Tačiau net jei jūsų reitingas nėra tobulas, nereikia nusiminti- egzistuoja būdų, kaip jį pagerinti. Svarbiausia - pradėti nuo laiku mokamų mokesčių ir įmokų. 

Kaip formuojama kredito istorija?

Kredito istorija – tai išsamus įrašų rinkinys apie jūsų finansinę veiklą. 
Ji apima:

1. Paskolų ir kreditų istoriją - kiek paskolų esate paėmę, kaip jas grąžinote.
2. Mokėjimo įpročius - ar laiku mokėjote sąskaitas.
3. Neįvykdytus įsipareigojimus -  jei tokių buvo. 

Visa ši informacija yra renkama ir saugoma kredito biuruose, tokiuose kaip Creditinfo Lietuva.  Jūsų kreditingumo istorija yra pagrindas, kuriuo remiasi bankai ir kitos finansinės institucijos, sprendžiant, ar jums suteikti paskolą ar kreditą. 

Kad suprastumėte viską paprasčiau, kredito istoriją sudaro šie pagrindiniai aspektai:

1. Ankstesni kreditai ir paskolos - ar asmuo turėjo paskolų, kokia buvo jų vertė ir kaip jos buvo grąžintos.
2. Mokėjimų istorija - ar laiku buvo sumokėtos paskolų įmokos, ar buvo vėlavimų.
3. Dabartiniai įsipareigojimai -  kiek šiuo metu žmogus turi aktyvių kreditų ir kokios yra jų sąlygos.
4. Kredito užklausos - kiek dažnai ir kokiems tikslams buvo pateiktos paraiškos gauti naują kreditą.
5. Teisiniai procesai -  ar asmuo turėjo skolų išieškojimo ar kitų teisinių problemų.

Kodėl kredito istorija yra svarbi?

Kredito istorija lemia, ar bus suteiktas nauja paskola ar kreditas ir kokiomis sąlygomis. Kredito istorija yra svarbi ne tik bankams, bet ir kitoms finansų įstaigoms, lizingo bendrovėms ir net kai kuriems darbdaviams. Kaip teigia Lietuvos bankas:„Kredito istorija yra vienas pagrindinių veiksnių, kuriuos finansinės institucijos vertina, suteikdamos paskolas ar kreditus.“

Kredito istorijos svarba:

• Didesnės galimybės gauti paskolą - geras kredito reitingas leidžia lengviau gauti paskolas.
• Geresnės palūkanų normos - patikimi skolininkai gali gauti netgi mažesnes paskolų palūkanas.
• Lengvesnis būsto ar automobilio įsigijimas lizingu -  kredito istorija svarbi vertinant finansinį pajėgumą.
• Finansinis patikimumas - stipri kredito istorija rodo, kad žmogus yra atsakingas skolininkas.

Į visus aspektus yra atsižvelgiama itin griežtai prieš patvirtinant paskolos ar kredito gavimą. Tad yra labai svarbu turėti gerą kredito istoriją norint, jog nebūtų jokių nesklandumų.

Kaip susidaryti gerą kredito istoriją?

Jei norite turėti gerą kredito istoriją, sekite šiuos patarimus:

1. Mokėkite laiku -  vėluojant su mokėjimais, jūsų kredito istorija gali pablogėti.
2. Nesiimkite per daug paskolų - per daug paskolų gali rodyti, kad esate per daug apkrauti finansinių įsipareigojimų.
3. Stebėkite savo kredito istoriją - naudokitės įvairiomis kredito istorijos stebėjimo paslaugomis, kad galėtumėte sekti savo finansinę istoriją. 

Kaip patikrinti savo kredito istoriją?

Savo kredito istoriją galima pasitikrinti nemokamai arba už tam tikrą mokestį skirtingose sistemose. Norint išvengti nemalonių staigmenų, rekomenduojama bent kartą per metus peržiūrėti savo kredito istoriją.

Pateikiame žingsnius kaip patikrinti savo kredito istoriją nemokamai:

1. Kredito istoriją galite patikrinti „Mano Creditinfo“ puslapyje;
2. Įėję į puslapį, spauskite registracijos mygtuką;
3. Savo tapatybę patvirtinkite vienu iš Jums patogių būdų - Smart-ID arba mobiliuoju parašu;
4. Įrašykite savo elektroninio pašto adresą ir susikurkite slaptažodį;
5. Belieka tik prisijungti ir pateikti prašymą, kad norite gauti savo kredito istorijos kopiją. Svarbu paminėti, kad nemokamai ją galite pasitikrinti tik vieną kartą. Už bet kurias kitas kopijas gali būti imamas tam tikras mokestis;
6. Galite susipažinti su esminiais duomenimis, tokiais, kaip finansiniai įsipareigojimai, nepadengti įsiskolinimai, mokėjimų istorija, domėjimasis Jūsų duomenimis ir koks yra jūsų turimas kredito reitingas. Smagiausia dalis, jog visą tai galite padaryti nemokamai! 
7. Kiekvienam užsiregistravusiam asmeniui nemokamai taip pat suteikiama kredito istorijos pasikeitimų stebėjimo paslauga.Elektroniniu paštu gausite trumpus pranešimus, kuriuose būsite informuojami apie Jūsų vardu registruotus įsiskolinimus, domėjimąsi Jūsų asmeniniais duomenimis arba apie tai, kad pasikeitė turimas kredito reitingas.

Taip pat, savo kredito istoriją galite pasitikrinti ir kitame puslapyje:

1. Įeikite į Lietuvos banko valdomą Paskolų rizikos duomenų bazę internete;
2. Prisijunkite per elektroninės bankininkystės sistemą arba naudodami mobilųjį parašą;
3. Čia bus pateikiami tokie duomenys, kaip asmens kreditingumas, įsiskolinimai ir panašiai. 

Kaip pagerinti kredito istoriją?

Jeigu jūsų kredito istorija nėra pati geriausia, nereikia per daug dėl to nerimauti. Vis dar yra galimybių gauti paskolą, tačiau sąlygos gali būti ne tokios palankios. Kai kurios įmonės, pavyzdžiui, Altero.lt, padeda surasti geriausius paskolos pasiūlymus net ir tiems, kurių kredito reitingas nėra aukštas.

Tačiau norint pagerinti savo kredito istoriją, tai padaryti  galite laikydamiesi šių paprastų veiksmų:

1. Laiku mokėkite įmokas.  Vėlavimai gali labai pakenkti kredito balui. Net ir viena praleista įmoka gali neigiamai paveikti jūsų kredito istoriją. Būkite budrūs ir sekite savo mokėjimo terminus.
2. Mažinkite įsiskolinimus.  Jei dažnai naudojatės kreditais, stenkitės, kad jų suma neviršytų 30–40% jūsų pajamų. Kuo mažesnės skolos, tuo geresnis kredito reitingas.
3. Venkite per dažnų naujų kredito užklausų.  Jei per trumpą laiką prašote daug paskolų, tai gali įtakoti jūsų kredito istoriją. Per dažni prašymai gauti kreditą gali būti vertinami neigiamai.
4. Naudokitės kreditais tik būtiniausiais atvejais. Nereikėtų imti paskolų, kurių iš tikrųjų jums nereikia.
5. Diversifikuokite skolas. Jei turite tik vienos rūšies paskolą, galite apsvarstyti galimybę turėti daugiau skirtingų kreditų tipų, pavyzdžiui, būsto paskolą ar kreditinę kortelę.

Kredito istorijos įtaka paskolų refinansavimui

Jeigu turite kelias paskolas su didelėmis palūkanomis, paskolų refinansavimas gali padėti sumažinti finansinę naštą. Tam svarbu turėti gerą kredito istoriją. Pavyzdžiui, Altero.lt siūlo paskolų refinansavimo paslaugas su geresnėmis palūkanų normomis ir patogesnėmis grąžinimo sąlygomis.

Kredito istorijos mitai ir tiesos

1. „Bloga kredito istorija reiškia, kad niekada negausiu paskolos.“

Tai nėra visiškai tiesa. Net jei turite prastą kredito istoriją, kai kurios finansų įstaigos vis tiek gali suteikti paskolą, tačiau jos sąlygos gali būti kiek prastesnės. Gali būti suteikiama mažesnė paskolos suma, didesnės palūkanos ir pan. 

2. „Kredito istorija atnaujinama iš karto.“

Iš tikrųjų, kredito istorija atnaujinama periodiškai -  dažniausiai kas mėnesį. Tad vertėtų bent kartą per metus pasitikrinti kokia yra esama situacija, jog nebūtų jokių nesklandumų ar nemalonių staigmenų.

Išvada

Kredito istorija yra vienas svarbiausių finansinių rodiklių, kuris turi didelę įtaką skolinimosi galimybėms ir palūkanų normoms. Norint užsitikrinti geresnes finansines sąlygas ateityje, svarbu atidžiai stebėti ir tvarkyti savo kredito įsipareigojimus. Jei norite sužinoti daugiau apie savo kredito istoriją ar galimybes refinansuoti paskolas, apsilankykite Altero.lt internetiniame puslapyje ar skambinkite nurodytu numeriu ir mes pasistengsime atsakyti į visus Jūsų užduodamus klausimus.